Европротокол во Франции
После войны, с развитием финансового рынка страны в целом и страхования в частности, страховые компании стали замечать, что на борьбу с конкурентами
уходит невероятное количество сил. От этого в выигрыше были посредники (адвокаты, судебные исполнители и пр.), а клиенты страдали. Но путь к согласию
был долгим.
Выделяются два важнейших этапа постепенного развития во Франции прямого урегулирования убытков:
1954 : Соглашение об экспертах:
Страховые компании составляют список экспертов, чьи решения не подлежат оспариванию;
Каждый случай разбирается только одним экспертом;
Эксперт выбирается компанией потерпевшего.
1956 : Соглашение о выплатах в заранее установленных размерах
Экспертиза и выплаты производятся непосредственно компанией-страховщиком.
Все же страховые компании не решаются полностью отказаться от рассмотрения дел только страховщиком потерпевшего: вплоть до 1960 г. они требуют
проведения предварительной консультации со страховщиком виновного. С 1956 по 1960 год количество страховых выплат возросло с 1,8 млн. до 2,8 млн.,
при этом более 80 % выплат не превышало 80 евро. При этом возникла проблема: как справиться со все прибывающим количеством страховых выплат?
1960 год стал знаковым:
Первый протокол ДТП, составленный его участниками;
Новое соглашение о выплатах в заранее установленных размерах;
Согласование действий разных страховых компаний;
Расчётная таблица страховых случаев и соответствующих им объёмов ответственности;
Страховые выплаты осуществляются страховой компанией потерпевшего клиента (с согласия потерпевшего клиента);
Выплата компенсаций в размерах, соответствующих расходам, отдельно по каждому делу.
В мае 1968 года было заключено новое соглашение о прямом возмещении вреда страхователю. Оно, по сути, объединило все предыдущие соглашения, избежав
плохо зарекомендовавших себя моментов и развив моменты хорошие.
Ситуации, предусмотренные соглашением:
Столкновение двух транспортных средств;
Сумма ущерба менее 300 евро;
Невозможность покрытия расходов потерпевшего на составление протокола судебным исполнителем, отсюда распространение практики составления; протоколов участниками ДТП (Европейский стандартный протокол утверждён в 1972 г., обновлён в 2002 г.);
Компенсация расходов потерпевшего до разбирательства со стороны.
Результаты:
1. Более динамичное ведение дел.
рост числа постоянных клиентов;
снижение расходов на ведение дел;
повышение производительности.
2. Уменьшение числа судебных разбирательств.
3. Установление партнерских отношений между страховыми компаниями.
Дополнительные проблемы прямого урегулирования
1. Негативная реакция на таблицу страховых случаев и ответственности (со стороны адвокатов и клиентов).
2. Выплаты отдельно по каждому делу (отсюда высокие управленческие расходы).
3. Выплаты в соответствии с реальными расходами (трудности с определением размеров расходов).
Остававшиеся тем не менее проблемы решались постепенно:
Проблема негативной реакции на расчетную таблицу:
С 1974 года:
Компенсация (страховщиком страховщику) должна осуществляться в соответствии с действующим законодательством (так называемым общим правом);
Расчётная таблица применяется исключительно при взаимных расчётах страховых компаний.
Проблема расходов на управление выплатами
1972 : введение ежемесячных платёжных ведомостей;
1990 : традиционные средства управления выплатами уступают место компьютерным технологиям (обмен данными осуществляется специальными отделами);
1992 : введение ежемесячных компенсационных выплат страховщиками друг другу.
Проблема размеров выплат:
1972 : возможность выплаты компенсаций в заранее установленных размерах (такой механизм позволяет страховым компаниям сохранить возможность возмещать
убытки в меньшем размере) ;
1977 : введение обязательных выплат в заранее установленных размерах.
Современное соглашение о прямом возмещении вреда
Условия действия Соглашения:
Необходимо участие в ДТП не менее двух транспортных средств (со столкновением или без), застрахованных в компаниях, подписавших Соглашение;
Распространяется на ситуации с наличием вреда, причиненного жизни и здоровью;
Распространяется на ситуации с участием третьих лиц (пешеходов, пр.);
Распространяется на ситуации с падением предметов с транспортного средства.
Согласно французской статистике, более 4 страховых случаев из пяти попадают сюда. Два его основных принципа таковы:
1. Компенсации выплачиваются застрахованному лицу непосредственно компанией, осуществляющей страхование его автогражданской ответственности
(в соответствии с его правом на получение страхового возмещения).
2. Взаимные расчёты страховых компаний (подписавших Соглашение) осуществляются в соответствии с классификацией ДТП (Соглашение предусматривает
4 вида ДТП).
Примеры ДТП
Автомобиль А не остановился на светофоре и врезался в автомобиль В. В данном случае вина водителя автомобиля А несомнена. Есть два варианта развития
событий:
1. Если оба водителя застрахованы в компаниях, подписавших соглашение:
Водитель В составляет протокол о ДТП и направляет его в свою страховую компанию. После составления протокола ДТП водитель В занимается исключительно своим автомобилем. Об остальном заботится его страховая компания;
Компания В назначает эксперта;
Водитель В отдаёт автомобиль в ремонт;
Компания В оплачивает ремонт;
Компания В запрашивает компенсацию расходов у компании А.
2. Если один из водителей застрахован вкомпании, не подписавшей соглашение:
Водитель В берёт у мастера смету на ремонт и посылает её в страховую компанию водителя А;
Компания А назначает эксперта;
Эксперт связывается с водителем В;
Водитель В отдаёт автомобиль в ремонт, оплачивает ремонт и посылает счёт в компанию А;
Компания А сверяет счёт с данными экспертизы и возмещает расходы водителю В.
Предполагается, что компания А не оспаривает ни ответственность водителя А, ни размер компенсации.